Comment se qualifier pour un prêt hypothécaire?

Afin de se qualifier pour un prêt hypothécaire, il est primordial d’avoir un bon crédit. On en traite ici afin que vous soyiez bien préparé lorsque vous trouverez la propriété de vos rêves!

Ce que les prêteurs analysent

L’obtention d’une approbation hypothécaire dépend de plusieurs facteurs. D’ailleurs, lorsque la demande de prêt hypothécaire est soumise à un prêteur, ce dernier vérifie, entre autres :

  • Votre revenu admissible

  • Votre stabilité d’emploi

  • Vos obligations financières

  • Votre ratio d’endettement

  • Le montant du prêt demandé

  • Votre cote de crédit

  • Votre historique de crédit

Chaque prêteur a une tolérance au risque différente envers chacun de ces facteurs. Ainsi, un courtier hypothécaire pourrait préférer envoyer votre dossier à un autre prêteur que votre banque afin d’améliorer vos chances d’être accepté.

Qu’est-ce que le dossier de crédit?

Votre dossier de crédit est en quelque sorte un bilan de votre historique de crédit. Les prêteurs le consultent afin de connaître votre capacité à gérer vos emprunts et vos habitudes de paiements.  À cet égard, au Canada, il existe deux agences d’évaluation de crédit, TransUnion et Équifax. Un prêteur peut décider de consulter l’un ou l’autre, ou les deux, afin d’établir votre crédibilité financière. Ils peuvent remonter jusqu’à plusieurs années, d’où l’importance de faire attention à la manière dont vous gérez votre crédit même si vous ne planifiez pas l’achat d’une propriété à court terme!

Les différents prêteurs et créanciers remettent de l’information aux agences d’évaluation de crédit, qui les compilent dans votre dossier. À cet effet, les émetteurs peuvent être des institutions bancaires, des grands magasins, des compagnies de télécommunications, etc. Ainsi, vos habitudes de paiement sont compilées à votre dossier.

Le score Beacon

Les agences d’évaluation du crédit calcule votre score Beacon (cote de crédit). Ceci indique au prêteur votre engagement à respecter vos obligations financières, donc votre fiabilité. Certains prêteurs se basent également sur la cote pour établir le taux d’intérêt exigé lors d’un prêt. Bien entendu, le prêteur cherche à s’assurer que vous soyiez en mesure de rembourser le prêt tout en respectant les conditions!  En prenant le cas de Équifax, un bon crédit a une cote se situant entre 650 et 700 tandis qu’un excellent crédit a une cote de 700 et plus.

Le score de crédit, appelé score Beacon, est influencé par les facteurs suivants :

L’historique

Il s’agit de votre utilisation du crédit. Les agences portent particulièrement attention au retard dans les paiements, la fréquence de ceux-ci, les montants dûs, le ratio du nombre de retard et les dernières fois que vous l’avez été.

Le crédit disponible

Les prêteurs analysent votre dossier pour vérifier si vous êtes souvent près de votre limite. Votre score Beacon descend temporairement lorsque vos cartes de crédit et vos marges de crédit atteignent plus que 75% de leur capacité.

La longévité des obligations financières

Les prêteurs analysent le nombre de mois que vos comptes sont ouverts. Idéalement, un prêteur aime voir plus que deux ans d’activité chez les mêmes créanciers.

Les jugements

Un dossier de crédit peut être largement affecté par les recours, comme les saisies, les faillites et les comptes impayés.

Les demandes au bureau de crédit

Les abus de demandes au bureau de crédit affecteront négativement votre score de crédit. Ainsi, si vous effectuez une multitude de demandes afin d’obtenir une carte de crédit, que ces demandes soient acceptées ou non, votre score de crédit sera impacté négativement pour recherches abusives de crédit. Même chose pour ce qui a trait au financement de l’achat d’un véhicule, de l’achat d’une maison ou d’un refinancement.

Il est normal de faire quelques demandes dans une période donnée, mais un trop grand nombre d’interrogations sur une courte période de temps peut nuire à votre cote de crédit.

Comment améliorer votre dossier de crédit?

Sachez qu’il est possible de commander votre dossier de crédit auprès d’Équifax pour moins de 25$ et que cette demande n’affecte pas votre dossier de crédit. Si votre score est à améliorer, voici des actions que vous pourriez effectuer:

  • Payer au moins le minimum de vos factures avant la date d’échéance

  • Diminuer vos dépenses en dessous de 75% de votre limite sur vos cartes et vos marges de crédit

  • Limiter les demandes des parties tierces au bureau de crédit

  • Attendre que les mentions néfastes soient éliminées de votre dossier de crédit (5-7 ans)

  • Ayez au moins deux crédits actifs

Article écrit par Annie Pelletier, conseillère en sécurité financière, et Simon Giroux, courtier hypothécaire agréé DA, conseiller en sécurité financière et représentant de courtier en épargne collective

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