On en entend parler partout, mais rares sont ceux qui comprennent vraiment ce qu’est l’assurance vie — et encore moins ceux qui savent s’ils en ont besoin. Pourtant, c’est l’un des outils les plus puissants pour protéger les gens qu’on aime. Voici tout ce que vous devez savoir, en toute simplicité.

L’assurance vie, en quelques mots

L’assurance vie est un contrat entre vous et un assureur. En échange d’une prime mensuelle, l’assureur s’engage à verser une somme d’argent — appelée prestation de décès — à vos proches si vous décédez. C’est tout. Pas de magie, pas de mystère.

Cette somme peut servir à rembourser une hypothèque, payer vos impôts au décès, assurer le train de vie de votre famille, payer les études de vos enfants ou simplement couvrir les dettes que vous laisseriez derrière vous.

Les deux grands types d’assurance vie

Il existe deux grandes catégories d’assurance vie et il est important de comprendre la différence :

L’assurance vie temporaire Elle vous couvre pour une période déterminée — généralement 10, 20 ou 25 ans. Si vous décédez pendant cette période, vos proches reçoivent la prestation. Si vous êtes toujours en vie à la fin du terme, elle peut être renouveler à un coût plus élevé ou la couverture prend fin. C’est l’option la plus abordable et la plus populaire pour les familles qui veulent une protection pendant les années les plus importantes (remboursement d’hypothèque, enfants à la maison, etc.).

L’assurance vie permanente Comme son nom l’indique, elle vous couvre pour toute la vie. Elle est généralement plus coûteuse, mais elle offre des avantages supplémentaires comme un prime fixe à vie ou des valeurs de rachat qui s’accumule avec le temps, par exemple. C’est souvent une solution intéressante pour la planification successorale ou fiscale.

En avez-vous vraiment besoin ?

La réponse courte : si des gens dépendent de vous financièrement, oui.

Voici quelques situations où l’assurance vie est particulièrement importante :

• Vous avez des enfants à charge
• Vous avez un partenaire qui dépend de votre revenu
• Vous avez une hypothèque ou des dettes importantes
• Vous êtes travailleur autonome
• Vous voulez laisser un héritage ou couvrir vos frais funéraires

Si vous êtes célibataire et sans enfants, votre besoin est peut-être moins évident à première vue — mais il est loin d’être nul. Voici pourquoi :

• Vos dettes ne disparaissent pas à votre décès. Prêt étudiant, dettes de carte de crédit, hypothèque — tout cela peut retomber sur vos proches ou votre succession.
• Vos parents ou frères et sœurs pourraient dépendre de vous. Si vous soutenez financièrement un membre de votre famille, votre décès aurait un impact réel sur leur vie.
• C’est le meilleur moment pour s’assurer. Jeune et en bonne santé, vos primes seront au plus bas. Attendre d’avoir une famille pour y penser, c’est souvent attendre que ça coûte plus cher.
• Vos frais funéraires ont un coût. Au Québec, des funérailles coûtent en moyenne entre 5 000 $ et 15 000 $ à cela s’ajoute les frais comptables, les impôts au décès, les frais de notaires, etc. Sans assurance, c’est votre famille qui absorbe cette facture.
• Vous pensez à l’avenir. Peut-être que la famille, ça viendra. Souscrire maintenant, c’est se protéger avant que des problèmes de santé compliquent l’accès à une couverture.

Combien ça coûte ?

Beaucoup de gens surestiment le coût de l’assurance vie. En réalité, une couverture de base peut coûter moins cher qu’un abonnement à une plateforme de streaming par mois, selon votre âge et votre état de santé.

Plus vous souscrivez jeune et en bonne santé, plus vos primes seront basses. C’est pourquoi il vaut mieux ne pas attendre.

Les mythes les plus fréquents

« J’ai une assurance vie au travail, je suis couvert. » L’assurance collective offerte par votre employeur est souvent insuffisante — elle couvre généralement 1 ou 2 fois votre salaire annuel, ce qui est loin d’être assez pour protéger votre famille à long terme. De plus, vous la perdez si vous changez d’emploi.

« C’est trop compliqué à comprendre. » C’est exactement pour ça qu’un conseiller existe. Son rôle est de vous guider à travers les options et de trouver la couverture qui correspond à votre réalité, pas à celle du voisin.

Par où commencer ?

L’assurance vie n’est pas une décision à prendre à la légère, mais ce n’est pas non plus une décision à repousser indéfiniment. La meilleure façon de commencer, c’est d’avoir une conversation avec un conseiller qui prendra le temps de comprendre votre situation.

Chez GPS Équipe Conseil, nous sommes là pour démystifier vos options et vous aider à faire les bons choix pour vous et votre famille.

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