Démystifier le CELI et le REER : deux outils puissants pour faire croître votre argent
Au moment d’épargner et d’investir, deux véhicules financiers reviennent toujours : le CELI et le REER. Tous deux permettent de faire croître votre argent à l’abri de l’impôt, mais ils ne fonctionnent pas de la même façon.
Voyons comment les utiliser intelligemment… et combien ça peut réellement rapporter.
Le CELI : la liberté et la croissance à l’abri de l’impôt
Le Compte d’épargne libre d’impôt (CELI) est souvent sous-estimé. Pourtant, c’est l’un des outils les plus puissants pour accumuler de la richesse, parce que tout ce que vous gagnez à l’intérieur reste libre d’impôt, à vie.
• Cotisations annuelles maximales (2025 : 7 000 $, cumulatif à vie : 102 000 $).
• Retraits non imposables.
• L’espace de cotisation revient l’année suivante, en cas de retrait.
Exemple concret de croissance avec le CELI
Si vous investissez 7 000 $ par année dans un CELI, et que ce montant génère un rendement moyen de 5 % par année :
• Après 10 ans : environ 92 447,51 $.
• Après 20 ans : environ 243 034,76 $.
• Après 30 ans : environ 488 325,53 $.
Le tout 100 % libre d’impôt.
Le CELI est donc idéal non seulement pour des projets à court ou moyen terme (voyage, achat, rénovation), mais aussi comme pilier de la planification à long terme.
Le REER : réduire ses impôts aujourd’hui, préparer la retraite demain
Le Régime enregistré d’épargne-retraite (REER) a un fonctionnement différent :
• Vos cotisations sont déductibles d’impôt immédiatement.
• L’argent croît à l’abri de l’impôt, tant qu’il reste dans le REER.
• Les retraits sont imposés plus tard (souvent à la retraite, quand vos revenus sont plus faibles).
Exemple concret de l’avantage fiscal du REER
Un contribuable qui gagne 80 000 $/an et qui cotise 10 000 $ dans un REER :
• Peut économiser environ 3 612 $ en impôts cette année (selon sa tranche d’imposition).
• En investissant ce 10 000 $ avec un rendement de 5 %/an, il peut atteindre environ 26 500 $ après 20 ans.
Le REER est donc un outil puissant pour les personnes à revenu plus élevé qui veulent réduire leur facture fiscale immédiatement tout en bâtissant leur retraite.
CELI ou REER : faut-il choisir ?
En réalité, le CELI et le REER sont complémentaires.
• CELI = flexibilité + retraits libres d’impôt.
• REER = économie d’impôt immédiate + retraite.
La clé, c’est d’utiliser la bonne combinaison selon vos revenus et vos objectifs de vie.
En résumé :
• Le CELI est l’outil parfait pour faire croître votre argent libre d’impôt à long terme (et les chiffres montrent son potentiel explosif !).
• Le REER est l’allié incontournable pour réduire vos impôts et préparer votre retraite.
• Ensemble, ils forment une stratégie imbattable pour bâtir votre indépendance financière.
Vous voulez savoir quelle combinaison est la plus avantageuse pour vous ? Contactez notre équipe, et nous vous aiderons à maximiser vos stratégies d’épargne.
Démystifier le CELI et le REER : deux outils puissants pour faire croître votre argent
Au moment d’épargner et d’investir, deux véhicules financiers reviennent toujours : le CELI et le REER. Tous deux permettent de faire croître votre argent à l’abri de l’impôt, mais ils ne fonctionnent pas de la même façon.
Voyons comment les utiliser intelligemment… et combien ça peut réellement rapporter.
Le CELI : la liberté et la croissance à l’abri de l’impôt
Le Compte d’épargne libre d’impôt (CELI) est souvent sous-estimé. Pourtant, c’est l’un des outils les plus puissants pour accumuler de la richesse, parce que tout ce que vous gagnez à l’intérieur reste libre d’impôt, à vie.
• Cotisations annuelles maximales (2025 : 7 000 $, cumulatif à vie : 102 000 $).
• Retraits non imposables.
• L’espace de cotisation revient l’année suivante, en cas de retrait.
Exemple concret de croissance avec le CELI
Si vous investissez 7 000 $ par année dans un CELI, et que ce montant génère un rendement moyen de 5 % par année :
• Après 10 ans : environ 92 447,51 $.
• Après 20 ans : environ 243 034,76 $.
• Après 30 ans : environ 488 325,53 $.
Le tout 100 % libre d’impôt.
Le CELI est donc idéal non seulement pour des projets à court ou moyen terme (voyage, achat, rénovation), mais aussi comme pilier de la planification à long terme.
Le REER : réduire ses impôts aujourd’hui, préparer la retraite demain
Le Régime enregistré d’épargne-retraite (REER) a un fonctionnement différent :
• Vos cotisations sont déductibles d’impôt immédiatement.
• L’argent croît à l’abri de l’impôt, tant qu’il reste dans le REER.
• Les retraits sont imposés plus tard (souvent à la retraite, quand vos revenus sont plus faibles).
Exemple concret de l’avantage fiscal du REER
Un contribuable qui gagne 80 000 $/an et qui cotise 10 000 $ dans un REER :
• Peut économiser environ 3 612 $ en impôts cette année (selon sa tranche d’imposition).
• En investissant ce 10 000 $ avec un rendement de 5 %/an, il peut atteindre environ 26 500 $ après 20 ans.
Le REER est donc un outil puissant pour les personnes à revenu plus élevé qui veulent réduire leur facture fiscale immédiatement tout en bâtissant leur retraite.
CELI ou REER : faut-il choisir ?
En réalité, le CELI et le REER sont complémentaires.
• CELI = flexibilité + retraits libres d’impôt.
• REER = économie d’impôt immédiate + retraite.
La clé, c’est d’utiliser la bonne combinaison selon vos revenus et vos objectifs de vie.
En résumé :
• Le CELI est l’outil parfait pour faire croître votre argent libre d’impôt à long terme (et les chiffres montrent son potentiel explosif !).
• Le REER est l’allié incontournable pour réduire vos impôts et préparer votre retraite.
• Ensemble, ils forment une stratégie imbattable pour bâtir votre indépendance financière.
Vous voulez savoir quelle combinaison est la plus avantageuse pour vous ? Contactez notre équipe, et nous vous aiderons à maximiser vos stratégies d’épargne.
